Odfrankowienie kredytu - co to? Na czym polega? Kiedy jest możliwe?

Obecnie coraz więcej kredytobiorców decyduje się na kredyt złotowy. Jest on mniej ryzykowny, a koszty bardziej przewidywalne niż w przypadku kredytu walutowego. Powodem tego są problemy, jakie spotkały tych, którzy wzięli kredyt we frankach. Ich przyczyną była nagle rosnąca wartość franka. Wiele osób, mających taką pożyczkę, walczy teraz o zmianę warunków, aby być w stanie spłacić swoje zadłużenie. Jednak nie zawsze będzie to możliwe. W tym artykule wyjaśnimy, czym jest i na czym polega odfrankowienie kredytu. Sprawdzimy też, jakie warunki trzeba spełniać, żeby móc wprowadzić takie zmiany do umowy kredytowej.

Na czym polega kredyt walutowy?

Pożyczenie od banku waluty obcej to operacja dostępna dla niemal każdego. Zasady przyznawania kredytów frankowych są takie same, jak w przypadku kredytu w złotówkach, choć zdolność kredytowa liczona jest trochę inaczej. Bank uwzględnia bowiem duże prawdopodobieństwo zwiększania wysokości rat. Spłacając kredyty frankowe nie trzeba posiadać waluty obcej. Możemy wpłacać do banku złotówki. Jednak należy brać pod uwagę kurs waluty.

To właśnie od tego, jaka jest zależność między złotówką, a walutą, w której mamy kredyt zależy wysokość raty. I dlatego tak wiele ludzi wzięło kredyt frankowy kiedy wartość franka szwajcarskiego była bardzo niska. Niestety szybko waluta umocniła się, a raty znacznie wzrosły. Dobrą wiadomością dla frankowiczów było umożliwienie im odfrankowienia kredytu. Czym jest ten proces i czy w ogóle się opłaca? Dowiesz się tego, czytając dalej.

Rodzaje kredytów walutowych

Umowę kredytową w walucie obcej można zawrzeć na różnych warunkach. W tym wypadku wyróżniamy:

• kredyt denominowany - kwota kredytu jest tu określana w walucie obcej. Wypłata następuje natomiast w złotówkach (po przeliczeniu kredytu na podstawie kursu). Kredytobiorca nie wie, ile pieniędzy dokładnie otrzyma.

• kredyt indeksowany - kwota kredytu indeksowanego jest do umowy kredytowej wpisana w złotówkach. Dzięki temu wiadomo, ile pieniędzy otrzymamy od banku.

Oba typy umowy kredytu są ryzykowne, bo spłata uzależniona jest od kursu waluty w danym miesiącu. Dopóki nie spłacimy kredytu, nasze finanse nie są więc stabilne. Z pomocą przychodzi przewalutowanie kredytu. Obniża to koszt spłaty i pozwala zrezygnować z wyliczania poszczególnych rat kredytu - w złotówkach będą one jednakowe w kolejnych miesiącach.

Na czym polega odfrankowienie kredytu?

Odfrankowanie kredytu to proces, w którym zmienia się walutę zadłużenia z franka szwajcarskiego na złotego. Jest to możliwe dzięki ustawie o pomocy dla kredytobiorców frankowych, która weszła w życie w 2020 roku. Odfrankowanie kredytu ma na celu zmniejszenie ryzyka kursowego i obniżenie rat kredytowych.

Odfrankowienie kredytu dotyczy nie tylko kolejny rat, ale też tych już spłaconych. Jeśli więc spłacaliśmy zadłużenie w czasie wzrostu kursu franka szwajcarskiego, to nie tylko obniżymy koszty, ale też odzyskamy kwotę z nadpłaconych rat kredytu.

Kiedy można odfrankowić kredyt?

Odfrankowienie kredytu wprowadzone zostało z myślą o tych, którzy przed 2015 rokiem zaciągnęli kredyt we frankach szwajcarskich. Proces ten pozwala na przewalutowanie kredytu indeksowanego, a nawet unieważnienie umowy kredytowej. Nie jest to jednak proste, a możliwe tylko, jeśli frankowicz:

• spłacał kredyt w terminie i nie jest w trakcie postępowania windykacyjnego lub egzekucyjnego;

• ma zdolność kredytową do spłaty kredytu w złotych;

• otrzymał korzystną ofertę odfrankowienia kredytu od banku, który udzielił kredytu - to następuje po sprawdzeniu salda zadłużenia i zdolności do spłacania rat kredytu na nowych zasadach.

Jak powinna wyglądać umowa o odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie kredytu może być skomplikowane i wymagać postępowania sądowego. Często jednak banki zgadzają się na ugodę w tej sprawie. Wystarczy złożyć wniosek. Na jego rozpatrzenie bank ma 14 dni. W tym czasie przygotowywana jest umowa o odfrankowienie kredytu. Muszą się w niej znaleźć dane stron, a także postanowienia umowy i takie informacje, jak:

• wysokość zadłużenia po przeliczeniu na złote według kursu NBP z dnia złożenia wniosku,

• wysokość raty kredytowej po odfrankowieniu,

• oprocentowanie i marża kredytu po odfrankowieniu,

• koszty dodatkowe związane z odfrankowieniem, np. prowizja, ubezpieczenie, opłata za zmianę umowy.

Kredytobiorca ma prawo do negocjacji warunków odfrankowienia kredytu i może porównać ofertę banku z ofertami innych instytucji finansowych. Jeśli zaakceptuje ofertę banku, musi podpisać aneks do umowy kredytowej i dokonać spłaty części zadłużenia w frankach szwajcarskich.

W przypadku niejasności dotyczących odfrankwienia, warto zapytać kancelarię, która udzieli porady prawnej w tym zakresie, np.: https://www.sobotajachira.pl/pomoc-frankowiczom/.

Unieważnienie umowy kredytu

Jeśli spłata kredytu indeksowanego nas przerasta to oprócz odfrankowienia mamy możliwość unieważnienia umowy z bankiem. W tym wypadku spłaty kolejnych rat są anulowane. Jednak, w przypadku, gdy spłaciliśmy mniej niż zostało nam przyznane, to musimy oddać różnicę bankowi. Lepszym rozwiązaniem jest więc odfrankowienie kredytu. Kredyt hipoteczny jest zwykle wysoki i konieczność oddania części środków może sprawić problemy z finansowaniem budowy lub remontu.