Refinansowanie kredytu – kiedy można wziąć pod uwagę taką opcję? Krok po kroku

Czym właściwie jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie to zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego w innym banku po to, aby całkowicie spłacić obecne zobowiązanie i dalej spłacać już nowy kredyt na innych warunkach. W praktyce oznacza to zawarcie nowej umowy kredytu hipotecznego i wcześniejszą spłatę starego długu.

Celem refinansowania może być skrócenie okresu spłaty bez zwiększania raty (albo przy umiarkowanym wzroście raty), żeby szybciej wyjść z długu. Refinansowanie bywa też sposobem na zmianę rodzaju oprocentowania, np. ze zmiennego na okresowo stałe (albo odwrotnie), jeśli chcesz inaczej rozłożyć możliwość zmiany stóp procentowych.

Po co więc refinansować? Chociażby po to, aby:

• obniżyć miesięczną ratę,
• skrócić okres spłaty,
• zmienić typ oprocentowania (np. ze zmiennego na okresowo stałe),
• zmodyfikować warunki umowy (np. marżę, system spłaty).

W momencie refinansowania warto uważać na porównanie całkowitych kosztów kredytu hipotecznego, a nie tylko miesięcznej raty zobowiązania. Przy uwzględnieniu kosztów operacyjnych, dodatkowych wydatków okołokredytowych oraz prowizji za wcześniejszą spłatę można precyzyjnie ocenić opłacalność takiego ruchu.

To ważne! W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać rekompensatę za wcześniejszą spłatę całości lub części zobowiązania, o ile nastąpiła w okresie do 36 miesięcy od momentu zawarcia umowy. Zgodnie z Art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorem nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami prowizja z tego tytułu nie może być większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.

Złota zasada opłacalności refinansowania, czyli wzór, który warto znać

Zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu, możesz policzyć okres wyrównania (break-even point) – czyli po ilu miesiącach suma oszczędności na racie pokryje koszty zmiany banku. W tym celu zestawiasz nową ratę z przykładu reprezentatywnego z Twoją obecną ratą oraz uwzględniasz realne koszty przeniesienia.

Dane z przykładu reprezentatywnego (oprocentowanie zmienne) na dzień 4.12.2025:

• Kwota kredytu: 538 000 zł
• Okres: 300 miesięcy
• RRSO: 6,71%
• Rata równa: 3 515,84 zł
• Prowizja: 0 zł
• PCC: 19 zł
• Ubezpieczenie VeloBezpieczny w całym okresie: 31 260,24 zł

Przy założeniu, że obecna rata wynosi ok. 3800 zł, nowa rata mogłaby oscylować w granicy 3515,84 zł. A zatem miesięczna oszczędność...

Zakładając, że koszty stałe refinansowania kredytu mogą wynieść ok. 6000 zł, np. notariusz, wpis w KW, koszty prowizji po stronie obecnego banku, to oznacza, że...

Jeśli planujesz spłacać kredyt po refinansowaniu przez okres dłuższy niż orientacyjny czas „wyrównania”, refinansowanie może okazać się opłacalne. Opłacalność zależy jednak od m.in. całkowitych kosztów przeniesienia, warunków nowej umowy, oprocentowania oraz Twojej zdolności kredytowej.

Ostateczne warunki są uzależnione od indywidualnej oceny zdolności kredytowej konsumenta, oprocentowania oraz wszystkich kosztów związanych z refinansowaniem. Informacje na ten temat można znaleźć w dokumentach TOiP VeloBanku.

Dwa możliwe scenariusze refinansowania kredytu

Podejmując decyzję o refinansowaniu, można wybrać jedną z dwóch dróg działania: niższa miesięczna rata lub skrócenie okresu finansowania.

Obniżenie raty

W tym scenariuszu sprawdzasz w kalkulatorze, ile możesz zyskać po przeniesieniu kredytu i celujesz w ratę niższą niż obecnie. Wprowadzasz dane do kalkulatora refinansowania online na stronie velobank.pl, dostajesz wstępną symulację, a dalej możesz złożyć wniosek zdalnie samodzielnie lub z pomocą eksperta, w zależności od dostępnych kanałów obsługi.

Skrócenie okresu

Ten wariant polega na tym, że w kalkulatorze podajesz parametry kredytu, które Cię interesują (w tym okres), a bank przygotowuje wstępną symulację. Jeśli wybierzesz krótszy okres, zwykle oznacza to inną wysokość raty, dlatego warto porównać kilka wariantów w symulacji i omówić je z ekspertem przed złożeniem wniosku.

Jak może przebiegać proces refinansowania kredytu?

Refinansowanie w ofercie VeloDom zdalnie możesz przejść w dużej części online – od kalkulacji po podpisanie umowy. Zakres dokumentów zależy od Twojej sytuacji (np. forma zatrudnienia, źródło dochodu, parametry nieruchomości). Bank może poprosić o dokumenty potrzebne do oceny zdolności kredytowej i zabezpieczenia zobowiązania.

1. Analiza wstępnej oferty i zdolności kredytowej

Wypełniasz dane potrzebne do przeprowadzenia kalkulacji, podajesz dane o zarobkach, zobowiązaniach oraz parametrach kredytu. Bank przygotowuje wstępną symulację, aby sprawdzić, ile możesz zyskać po przeniesieniu kredytu.

2. Złożenie wniosku z kompletem dokumentów

Wniosek składasz zdalnie (samodzielnie lub z ekspertem), a dane z kalkulatora są automatycznie przenoszone do formularza.

• Umowa o pracę – wymagane potwierdzenie wpływu wynagrodzenia z ostatnich 6 miesięcy.
• B2B – kontrakty za dwa pełne lata + okres bieżący, wpływy z 6 miesięcy i pełna historia rachunku firmowego za ostatni miesiąc.

Procedurę wnioskowania o refinansowanie hipoteki możesz przeprowadzić przez wniosek online lub wideorozmowę z pracownikiem banku.

3. Decyzja i podpisanie umowy

Po analizie zdolności kredytowej decyzję otrzymasz e-mailem. Umowę podpiszesz elektronicznie (mSzafir/Infocert) albo w placówce.

4. Ustanowienie hipoteki

Podpisujesz u notariusza dokumenty związane z ustanowieniem hipoteki i przekazujesz je do banku. Bank składa wniosek do sądu o wpis hipoteki oraz roszczenia o przeniesienie hipoteki w księdze wieczystej.

Kiedy refinansowanie kredytu może być dobrym pomysłem?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku w celu zmiany parametrów finansowania może być zasadne w momencie, gdy po analizie symulacji kosztów widać realną korzyść finansową, np. w postaci niższej raty lub mniejszych całkowitych kosztów odsetkowych.

Możesz rozważyć refinansowanie, gdy:

• po wypełnieniu danych w kalkulatorze refinansowania online otrzymujesz wstępną symulację z ratą niższą niż obecnie,
• zależy Ci na zmianie rodzaju oprocentowania (np. na okresowo stałe przez pierwsze 5 lat),
• chcesz zredukować poziom miesięcznego zobowiązania i spróbować szybciej spłacić swój kredyt.

Twoja decyzja powinna uwzględniać całkowity koszt kredytu oraz możliwość zmiany wysokości rat przy zmiennej stopie: przy oprocentowaniu zmiennym wzrost stopy referencyjnej (np. WIBOR 1M) może podnieść ratę, a spadek, obniżyć. Ostateczne warunki oferty i wysokość kredytu refinansowego zależy od pozytywnej oceny Twojej zdolności kredytowej.

Najczęściej zadawane pytania o refinansowanie kredytu

Podjęcie decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego może wymagać dodatkowych wyjaśnień. Spróbuj je uzyskać, przeglądając odpowiedzi na często zadawane pytania. Być może to pomoże Ci przygotować się do refinansowania aktualnego kredytu.

1. Ile razy można refinansować kredyt?

Refinansowanie można przeprowadzać wielokrotnie, o ile spełniasz warunki banku (m.in. pozytywna ocena zdolności kredytowej, spełnienie wymogów dotyczących zabezpieczenia) i po uwzględnieniu kosztów przeniesienia kredytu. W praktyce liczba refinansowań może być ograniczona m.in. sytuacją finansową, wymogami banków i opłacalnością takiej zmiany.

2. Czy refinansowanie wpłynie na mój BIK?

Zapytania kredytowe mogą czasowo wpływać na scoring w BIK. Dane o nowym zobowiązaniu (jeśli dojdzie do zawarcia umowy) są odnotowywane w BIK jak w przypadku innych kredytów, a wpływ na ocenę zależy od Twojej sytuacji i historii kredytowej.

3. Czy mogę refinansować kredyt online?

Według stanu na 28.02.2026 r. refinansowanie w ofercie VeloBanku może obejmować zawarcie umowy zdalnie (online) lub w placówce – w zależności od dostępnych kanałów i indywidualnej sytuacji klienta. Aktualne informacje znajdują się na stronie banku i w dokumentach produktowych.

Materiał przygotowany we współpracy reklamowej z VeloBank S.A.

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego ze zmiennym oprocentowaniem w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 6,71%.

RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 538 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 74,72%, oprocentowanie zmienne: 6,15% w skali roku, a WIBOR 1M wynosi 4,30% (według stanu na dzień 28.11.2025 r..), całkowity koszt kredytu 548 030,35 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 516 751,11 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” [tj. rachunek płatniczy w VeloBanku SA z wpływem min. 3000 zł/miesięcznie, dostępem do bankowości internetowej i zgodą na e-korespondencję – sms i mail] – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 31 260,24 zł), całkowita kwota do zapłaty: 1 086 030,35 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 3 515,84 zł.

Kalkulację obliczyliśmy na dzień 4.12.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Udzielenie kredytu i jego wysokość uzależnione są od pozytywnego wyniku analizy Twojej zdolności kredytowej.

W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie. Nie dotyczy kredytu hipotecznego VeloDom zdalnie (operat szacunkowy nie jest wymagany).

Źródła:

1. https://www.velobank.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-hipoteczny-velodom-zdalnie.html
2. https://www.velobank.pl/dokumenty/informacje-ogolne-o-kredycie-hipotecznym.pdf
3. https://www.velobank.pl/dokumenty/tabela-oplat-i-prowizji-velobank-sa-dla-kredytow-hipotecznych-dla-umow-zawartych-od-4112024
4. https://www.velobank.pl/dokumenty/regulamin-wnioskowania-o-kredyt-hipoteczny-i-zawierania-umow-o-kredyt-hipoteczny-droga-elektroniczna
5. https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf
6. https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20250000720